¿Es legal un cheque posdatado en Argentina?
«Posdatar» un cheque, ponerle una fecha futura para diferir el cobro, es una práctica más vieja que la ley que hoy la regula. La respuesta corta es que sí, es legal, pero solo si se hace con el instrumento correcto. Hacerlo de manera informal, escribiendo una fecha a mano en un cheque común, no tiene el mismo respaldo.
Qué es un cheque posdatado
Un cheque posdatado es, en su versión informal, un cheque común al que se le escribe una fecha posterior a la real, con la intención de que no se cobre hasta ese día. Antes de 1995 esta práctica era habitual en Argentina para financiar operaciones a plazo, pero generaba una zona gris: legalmente, nada obligaba al banco a respetar esa fecha.
La ley resolvió la incertidumbre creando el cheque de pago diferido
La Ley de Cheques (24.452), sancionada en 1995, creó el cheque de pago diferido como la formalización legal de esa práctica. A diferencia de escribir una fecha a mano en un cheque común, el cheque de pago diferido tiene la fecha de pago como uno de sus requisitos formales, y por ley no puede cobrarse antes de esa fecha. En los hechos, es la forma correcta y segura de «posdatar» un cheque en Argentina.
Por qué un cheque común con fecha futura escrita a mano es distinto
El cheque común es, por definición, pagadero a la vista. Si alguien te entrega un cheque común con una fecha futura tachada o escrita a mano, sin que esté formalmente emitido como cheque de pago diferido, esa fecha no tiene la misma fuerza legal: en teoría, el cheque se podría presentar y cobrar antes de lo que se pactó de palabra, porque el instrumento sigue siendo, para el banco, un cheque a la vista. Ahí está el riesgo real de la práctica informal.
Qué pedir si te ofrecen un cheque a futuro
Si la operación es a plazo, lo correcto es exigir un cheque de pago diferido emitido como tal, con la fecha de pago en el campo previsto para eso, y no un cheque común «arreglado» a mano. Además de la seguridad legal sobre la fecha, el cheque de pago diferido tiene un tope: la normativa del BCRA fija un máximo de 360 días corridos entre la emisión y la fecha de pago, algo que un cheque común posdatado informalmente no tiene forma de garantizar.
La fecha no dice si te van a pagar
Esté bien o mal instrumentado, un cheque a futuro es siempre una apuesta a que el librador va a tener fondos ese día. Cuanto más lejos la fecha, más tiempo para que su situación cambie. Antes de aceptar cualquier cheque a plazo, conviene revisar la deuda, los cheques rechazados y las denuncias del librador en el BCRA. El paso a paso está en cómo analizar un cheque.
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Preguntas frecuentes
¿Es legal escribirle una fecha futura a un cheque?
Sí, siempre que se emita formalmente como cheque de pago diferido, con esa fecha consignada como fecha de pago según lo previsto por la Ley de Cheques (24.452). Si en cambio es un cheque común al que se le agrega una fecha futura de manera informal, esa fecha no tiene la misma protección legal.
¿El banco puede pagar un cheque posdatado antes de la fecha escrita a mano?
El cheque común es pagadero a la vista por definición. Si no fue emitido formalmente como cheque de pago diferido, la fecha futura escrita de manera informal no obliga legalmente a esperar: en teoría, el cheque podría presentarse y pagarse antes de esa fecha.
¿Cuál es la diferencia entre un cheque posdatado y un cheque de pago diferido?
El «posdatado» es la práctica informal de escribir una fecha futura en un cheque común, algo que generaba incertidumbre legal antes de 1995. El cheque de pago diferido es el instrumento que la Ley 24.452 creó para formalizar esa idea: la fecha de pago es parte de sus requisitos, y por ley no se puede cobrar antes de esa fecha.
Si me ofrecen un cheque con una fecha futura, ¿qué tengo que pedir?
Que sea un cheque de pago diferido correctamente emitido, con la fecha de pago en el campo previsto para eso, no un cheque común con una fecha agregada a mano. Y, en cualquier caso, verificar la situación del librador en el BCRA antes de aceptarlo.
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