E-cheq de pago diferido: plazo de 360 días y riesgos
El e-cheq de pago diferido es la herramienta de financiamiento a plazo más usada entre empresas argentinas: el librador paga más adelante y quien lo recibe puede esperar o adelantar la plata. Esta guía explica cómo funciona en su versión electrónica, qué plazos rigen, qué podés hacer con él antes de la fecha de pago y por qué es el tipo de e-cheq donde más importa evaluar a quien lo firmó.
En una línea. Un e-cheq de pago diferido es un cheque electrónico con fecha de pago futura, de hasta 360 días desde la emisión. No se acredita hasta esa fecha, pero mientras tanto se puede custodiar, endosar o descontar. El riesgo se estira en el tiempo: cuanto más lejana la fecha, más puede cambiar la situación del librador.
Qué es un e-cheq de pago diferido
Es una orden de pago contra una cuenta corriente, emitida de forma electrónica, que lleva escrita una fecha de pago posterior a la emisión. El BCRA establece que al e-cheq le caben las mismas normas que al cheque en papel, sea común o de pago diferido, en la medida en que no sean incompatibles con la operatoria electrónica. El concepto general, con sus particularidades legales, está en cheque de pago diferido: qué es y cómo funciona.
E-cheq común vs. e-cheq de pago diferido
| E-cheq común | E-cheq de pago diferido | |
|---|---|---|
| Cuándo se cobra | Desde que se acepta | Desde la fecha de pago |
| Plazo máximo | No tiene fecha futura | 360 días entre emisión y pago |
| Plazo para presentarlo | 30 días corridos desde la creación | 30 días corridos desde la fecha de pago |
| Qué se puede hacer antes | Depositar, endosar, descontar | Custodiar, endosar, descontar, negociar |
| Exposición al riesgo | Corta | Hasta la fecha de pago |
La diferencia entre los dos tipos, en su versión general, está en cheque común vs. diferido. Si querés confirmar que la fecha de pago de un e-cheq entra en el máximo, usá la calculadora de plazo máximo del cheque diferido.
Qué podés hacer con un e-cheq diferido antes de la fecha de pago
- Dejarlo en custodia del banco, que lo deposita en la fecha de pago. Mirá cómo depositar un e-cheq.
- Endosarlo a un proveedor para pagarle con el mismo documento. Mirá cómo endosar un e-cheq.
- Descontarlo con un banco, una financiera o una empresa de factoring para adelantar la plata. Mirá cómo descontar un e-cheq.
- Negociarlo en el mercado de capitales a través de un ALyC. Mirá negociar e-cheqs en el mercado de capitales.
Por qué en el diferido importa más evaluar al librador
Aceptar un e-cheq diferido es, en el fondo, darle crédito al librador hasta la fecha de pago. Si el plazo es de 90 o 180 días, la situación del emisor que viste el día que lo aceptaste puede no ser la del día del vencimiento. Y como se puede endosar sin límite, es frecuente que el e-cheq llegue a tus manos por una cadena de terceros: en ese caso lo que define el cobro sigue siendo el librador original, no quien te lo entrega.
Hay tres momentos para mirar el riesgo: al aceptar (todavía podés repudiarlo), antes de descontarlo o endosarlo, y a medida que se acerca la fecha de pago. Para el último, monitorear un CUIT te avisa si el emisor se deteriora mientras tenés el e-cheq en cartera.
Cómo Avalio te ayuda con un e-cheq diferido
Con el CUIT del librador, Avalio cruza su deuda en la Central de Deudores, sus cheques rechazados y las denuncias del BCRA, y devuelve un score de riesgo de 0 a 100, un índice orientativo de cobro y una recomendación de aprobar, revisar o rechazar. Es una estimación con datos públicos, no una garantía de pago. Podés probarlo gratis y sin registro en verificar un e-cheq, y si manejás una cartera de diferidos, analizarla por lote.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un e-cheq de pago diferido?
Es un cheque electrónico con una fecha de pago futura escrita en el propio documento. Hasta esa fecha no se puede depositar para que se acredite. Funciona igual que el cheque físico de pago diferido, pero se emite, se acepta, se endosa y se deposita de forma electrónica desde el home banking.
¿Cuál es el plazo máximo de un e-cheq de pago diferido?
El plazo máximo entre la fecha de emisión y la fecha de pago es de 360 días, igual que en el cheque de papel. Una fecha de pago más lejana que eso excede el máximo normativo para un cheque de pago diferido.
¿Se puede cobrar un e-cheq diferido antes de la fecha de pago?
No como acreditación en cuenta: antes de la fecha de pago no es exigible. Sí se puede adelantar el dinero de otra forma: descontándolo con un banco, una financiera o una empresa de factoring, o negociándolo en el mercado de capitales. En esos casos otro asume el riesgo y cobra una tasa por el tiempo que falta.
¿Todos los e-cheqs son de pago diferido?
No. El e-cheq puede ser común (se puede depositar apenas se acepta) o de pago diferido (con fecha de pago futura). El tipo figura en el detalle del e-cheq dentro de tu home banking, junto con el monto y la fecha de pago.
¿Cuántos endosos admite un e-cheq de pago diferido?
Según el BCRA, el e-cheq no tiene límite de endosos, a diferencia del cheque de papel (uno el común, dos el diferido). Igual conviene mirar quién es el librador original y cuántas manos pasó, porque cada endosante también responde. Es una regla que el BCRA puede actualizar: confirmala en bcra.gob.ar.
¿Por qué un e-cheq diferido es más riesgoso que uno común?
Porque el tiempo juega en contra: entre que lo aceptás y la fecha de pago pueden pasar meses en los que la situación del librador cambia. Un emisor que hoy está en regla puede acumular deuda o cheques rechazados antes del vencimiento. Por eso conviene evaluarlo al aceptar y volver a mirarlo a medida que se acerca la fecha.
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