Política de crédito comercial para PyMEs: cómo armarla (con plantilla)
Una política de crédito comercial es la diferencia entre decidir con criterio y decidir con apuro. No hace falta un área de riesgos ni un documento de veinte páginas: una PyME puede resolverlo en una hoja. Acá tenés los siete pasos para armarla y una plantilla para copiar y adaptar.
En una línea. Una política de crédito comercial define quién decide, cómo se evalúa al cliente, límites y plazos por nivel de riesgo, condiciones y garantías, cómo se monitorea y cuándo se corta el crédito. Cabe en una página.
Los siete pasos
- Definí a quién aplica y quién decide. Para qué ventas rige (a plazo, cuenta corriente, cheques de terceros) y quién aprueba cada nivel de monto. Sin responsable, la política no se cumple.
- Establecé cómo se evalúa a un cliente nuevo. Qué se consulta siempre (identidad, antecedentes en el BCRA, concurso, riesgo fiscal) y qué resultado habilita crédito, crédito con condiciones o solo contado.
- Fijá los límites y los plazos por nivel de riesgo. Una tabla simple: cupo máximo y plazo máximo para el cliente verde, el amarillo y el rojo.
- Definí las condiciones de pago y las garantías. Medios de pago aceptados, anticipos, instrumentos respaldados y cuándo se exige una garantía según el monto.
- Escribí cómo se monitorea. Cada cuánto se revisa un cliente con deuda abierta y qué alertas obligan a reevaluar o a congelar el cupo.
- Definí la cobranza y el corte de crédito. Cuándo se recuerda, a los cuántos días de atraso se frena el cupo y quién autoriza reanudar.
- Prevé las excepciones y registrá todo. Quién puede autorizar una excepción y cómo se deja constancia. Guardá el informe de cada evaluación en la ficha del cliente.
Plantilla de una página (ejemplo para adaptar)
| Nivel (semáforo) | Cupo máximo | Plazo máximo | Condición |
|---|---|---|---|
| Verde | Compra mensual x plazo | 60 días | Revisión cada 6 meses. |
| Amarillo | 50% del cupo verde | 30 días | Anticipo o instrumento respaldado; revisión cada 60 días. |
| Rojo | Sin crédito | Contado | Solo con aprobación de la dirección. |
- Evaluación. Todo cliente nuevo y toda ampliación de cupo se consulta por CUIT antes de aprobar. El informe se guarda en la ficha.
- Monitoreo. Los clientes con deuda abierta se revisan según su nivel, y una alerta obliga a reevaluar.
- Cobranza. Aviso antes del vencimiento, el día del vencimiento y a los pocos días de atraso. A partir de un atraso relevante se congela el cupo.
- Excepciones. Solo las autoriza el responsable designado, por escrito.
Los valores son un ejemplo: calibralos a tu margen, tu caja y tu mora. Para el cálculo del cupo, mirá cómo fijar el límite de crédito; para el criterio de a quién, a quién darle cuenta corriente; y para el seguimiento, cómo prevenir la morosidad. Si además recibís cheques, sumá lo que explica aceptar cheques en mi negocio.
La evaluación de tu política, resuelta con el CUIT
Mirar una sola fuente deja puntos ciegos: un CUIT puede estar limpio en el BCRA y figurar en el registro de facturas apócrifas, o estar activo en ARCA y haber entrado en concurso. Avalio cruza varias fuentes oficiales con el CUIT y te devuelve nombre, DNI y estado de a quién tenés enfrente, más un score de 0 a 100 con semáforo y una recomendación (Aprobar, Revisar o Rechazar).
- BCRA: deuda y cheques rechazados. Central de Deudores (situación 1 a 6 y evolución) y cheques rechazados, con su multa si quedó impaga.
- ARCA: padrón y facturas apócrifas (APOC). Identidad del CUIT, tipo de persona, si está activo o dado de baja, y si figura en el registro de facturas apócrifas.
- Boletín Oficial: concursos, quiebras y sociedad. Concursos preventivos y quiebras, y movimientos societarios: cambios de autoridades, de control o disolución.
- REPSAL: sanciones laborales. Registro Público de Empleadores con Sanciones Laborales del Ministerio de Trabajo, en el informe de riesgo de cliente.
- Señal de red propia. Alerta agregada y anónima: si varias empresas de Avalio reportaron rebotes de ese CUIT que todavía no figuran en el BCRA.
La consulta rápida, sin registro, cruza BCRA, ARCA (padrón y APOC) y Boletín Oficial. El informe de riesgo de cliente, con cuenta gratuita, suma REPSAL, la señal de red y el ajuste por el monto y el plazo que pensás darle. Mirá la metodología del score.
Avalio es un servicio privado e independiente, no oficial. Las fuentes son públicas (BCRA, ARCA, Boletín Oficial y Ministerio de Trabajo). El score es orientativo: ayuda a decidir, no garantiza el cobro ni reemplaza tu criterio comercial.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una política de crédito comercial?
Es un documento corto que dice a quién le vendés a crédito, cuánto, con qué condiciones y qué hacés si se atrasa. Sirve para que la decisión no dependa de quién atiende, del apuro o de la simpatía, y para que sea la misma para todos los clientes.
¿Una PyME necesita una política escrita?
Cuanto más vendés a plazo, más. Una página alcanza. Lo importante es que el criterio esté escrito, que alguien lo aplique y que se revise: eso reduce incobrables y evita discusiones con los clientes.
¿Cuántas páginas debería tener?
Una o dos. Una política larga no se lee ni se cumple. Mejor una tabla de límites por semáforo, una lista de condiciones y un calendario de cobranza.
¿Cómo uso Avalio dentro de la política?
Como el paso de evaluación: toda cuenta nueva y toda ampliación de cupo se consulta por CUIT, y el resultado (verde, amarillo, rojo) define el cupo y las condiciones. El informe se guarda como respaldo de la decisión.
¿Cada cuánto actualizo la política?
Al menos una vez al año, o cuando cambia algo relevante: tasas, inflación, tu caja o la mora de tu cartera. Los números del ejemplo son un punto de partida para calibrar.
¿Esta plantilla es asesoramiento legal o contable?
No. Es una guía operativa. Para cláusulas legales, intereses por mora o garantías, consultá con tu abogado o contador.
Todo para evaluar a un cliente antes de venderle a crédito, decidir cuánto fiarle y no quedar colgado. Evaluá el riesgo de un cliente gratis.
Probalo ahora con el CUIT de tu cliente
Ingresá el CUIT de la empresa o persona a la que le querés vender a crédito y mirá su nombre, su DNI, su estado y su score de riesgo, acá mismo y sin registro.
Consulta orientativa del emisor con datos oficiales del BCRA (central de deudores y cheques rechazados). No evalúa un cheque puntual ni constituye asesoramiento financiero.
Convertí tu política en una consulta de segundos
Con el CUIT del cliente, Avalio te da el semáforo que define su cupo y sus condiciones, con respaldo para guardar.
Sin registro para consultar · 3 análisis gratis al crear la cuenta, sin tarjeta
Avalio es un servicio privado e independiente, no oficial. ¿Querés analizar un cheque? Probalo gratis