Diferencia entre cheque común y cheque diferido
Los dos son cheques regulados por la misma ley y salen de la misma chequera, pero cambia el momento en que se pueden cobrar. Esa diferencia define para qué sirve cada uno y, sobre todo, cuánto tiempo queda expuesto quien lo acepta. Acá va la comparación.
La diferencia, en una línea. El cheque común se cobra apenas se presenta al banco (es «a la vista»). El cheque diferido tiene una fecha de pago futura escrita en el documento y recién se cobra a partir de esa fecha (hasta 360 días después de emitido). En lo demás son casi iguales; lo que cambia es cuándo se cobra.
| Cheque común | Cheque de pago diferido | |
|---|---|---|
| ¿Cuándo se cobra? | A la vista: apenas se presenta al banco | Desde la fecha de pago futura escrita en el cheque |
| Plazo para presentarlo | 30 días corridos desde la emisión | 30 días corridos desde la fecha de pago |
| Diferimiento máximo | No aplica | Hasta 360 días entre emisión y pago |
| ¿Para qué sirve? | Pago inmediato | Financiar un plazo (instrumento de crédito) |
| Riesgo principal | Fondos del librador HOY | Fondos del librador AL VENCIMIENTO (más exposición) |
Cheque común: se cobra a la vista
El cheque común es pagadero a la vista: se puede cobrar apenas se presenta al banco, sin importar la fecha que tenga escrita. Hay que presentarlo dentro de los 30 días corridos desde la emisión (60 si se libró en el exterior). Funciona como un medio de pago inmediato, no como un instrumento de crédito.
Cheque de pago diferido: se cobra en una fecha futura
El cheque de pago diferido lleva una fecha de pago posterior escrita en el documento. Presentado antes de esa fecha, el banco no lo abona. La normativa del BCRA fija un plazo máximo de 360 días corridos entre la emisión y esa fecha de pago. En la práctica, es un instrumento de crédito: quien lo entrega paga más adelante, y quien lo recibe puede esperar al vencimiento o adelantar la plata descontándolo antes, según le convenga comparando los plazos con la herramienta de comparar cheque a 30, 60 o 90 días.
Las diferencias en un vistazo
- Cuándo se cobra: el común, al presentarlo; el diferido, recién desde la fecha de pago escrita.
- Plazo para presentarlo: 30 días corridos desde la emisión (común) vs. hasta 360 días de espera más 30 días para presentarlo desde la fecha de pago (diferido).
- Función: el común es un medio de pago; el diferido, un instrumento de financiamiento a corto plazo.
- Formato: los dos existen en papel o como e-cheq (cheque electrónico).
Lo que no cambia: el riesgo del librador
Sea común o diferido, el cheque vale lo que valga la solvencia de quien lo firma. La diferencia es el tiempo: con un cheque común, el riesgo se resuelve en días; con uno diferido, entre la entrega y el cobro pueden pasar meses en los que la situación del librador cambia, para bien o para mal. Cuanto más lejos la fecha de pago, más conviene mirar sus antecedentes antes de aceptarlo, algo que desarrollamos en cómo analizar un cheque paso a paso.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre un cheque común y uno diferido?
El momento en que se puede cobrar. El cheque común es pagadero a la vista: se cobra apenas se presenta al banco. El cheque de pago diferido tiene una fecha de pago futura escrita en el propio documento y recién es exigible a partir de esa fecha.
¿Cuánto tiempo tengo para presentar cada uno al cobro?
El cheque común hay que presentarlo dentro de los 30 días corridos desde su emisión (60 si fue librado en el exterior). El cheque de pago diferido se presenta a partir de su fecha de pago, y tiene otros 30 días corridos desde esa fecha para cobrarse.
¿El cheque de pago diferido puede tener cualquier fecha de pago?
No. La normativa del BCRA fija un plazo máximo de 360 días corridos entre la fecha de emisión y la fecha de pago consignada en el cheque.
¿Cuál conviene aceptar?
Depende de la operación: el común sirve para pagos inmediatos, el diferido para financiar un plazo. Lo que no cambia entre uno y otro es lo que más importa: si el librador va a tener fondos cuando llegue el momento de cobrar.
¿Cuánto tiempo tengo para depositar un cheque diferido?
A partir de la fecha de pago escrita en el cheque, tenés 30 días corridos para presentarlo al cobro o depositarlo. Antes de esa fecha el banco no lo paga: si lo depositás anticipado, queda en custodia hasta el vencimiento o puede ser devuelto según el banco.
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