¿Se puede cobrar un cheque diferido antes de la fecha?
Tenés un cheque de pago diferido con fecha a futuro y necesitás la plata antes. La respuesta corta: no podés presentarlo al cobro antes de la fecha, pero sí podés hacerte de los fondos antes de otras formas. Acá va qué se puede y qué no, y cómo adelantar la plata sin perder de vista el riesgo.
Respuesta rápida. Presentarlo al cobro antes de la fecha de pago, no: el banco no lo abona hasta esa fecha. Pero podés endosarlo para pagarle a un tercero, o descontarlo (venderlo antes del vencimiento a cambio de una tasa) para tener efectivo ya. Lo que define la tasa que te cobran es el riesgo del librador.
Por qué el banco no lo paga antes
El cheque de pago diferido tiene una fecha de pago escrita en el documento: recién desde esa fecha se puede presentar al cobro, y desde ahí corren 30 días para hacerlo. Antes de esa fecha, el banco no lo abona. Es la gran diferencia con el cheque común, que es a la vista. Los plazos de los dos están en diferencia entre cheque común y diferido.
Opción 1: endosarlo
Si tenés una deuda con un proveedor, podés endosar el cheque diferido y usarlo como pago, sin costo financiero. El tercero que lo recibe pasa a ser el nuevo beneficiario y lo cobrará en la fecha de pago. Cómo se hace y qué revisar está en cómo endosar un cheque. Ojo: un cheque «no a la orden» no se puede endosar.
Opción 2: descontarlo
Si lo que necesitás es efectivo, podés descontar el cheque: vendérselo antes del vencimiento a un banco, una financiera o una entidad del mercado de capitales a cambio de una tasa. Recibís menos que el valor del cheque, y esa diferencia depende del plazo que falte y del riesgo del librador. Cómo funciona está en descuento de cheques y cómo se calcula lo que te queda, en tasa de descuento de cheques. Podés estimarlo con la calculadora de descuento de cheques.
En las dos opciones, el riesgo manda
Tanto si lo endosás como si lo descontás, el que recibe el cheque va a mirar una cosa antes que nada: quién lo firmó. Un mejor librador consigue mejor tasa al descontar y es aceptado sin problemas al endosar; uno con cheques rechazados o deuda irregular, al revés. Por eso conviene saber qué muestra el librador antes de salir a negociar el cheque.
Cómo Avalio te ayuda
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Preguntas frecuentes
¿Se puede cobrar un cheque diferido antes de la fecha de pago?
Presentarlo al cobro en el banco antes de la fecha de pago, no: el banco no lo abona hasta esa fecha. Pero sí podés hacerte de la plata antes de otras formas: endosándolo para pagarle a un tercero o descontándolo, es decir, vendiéndolo antes del vencimiento a cambio de una tasa.
¿Qué pasa si deposito un cheque diferido antes de la fecha?
El banco no lo paga antes de la fecha de pago escrita en el documento. Según el banco, puede quedar en custodia hasta la fecha o rechazarse por presentación anticipada. Lo correcto es presentarlo desde la fecha de pago y dentro de los 30 días siguientes.
¿Qué conviene más, endosarlo o descontarlo?
Depende. Endosarlo te sirve si tenés a quién pagarle con ese cheque, sin costo financiero. Descontarlo te da efectivo ya, pero a cambio de una tasa: recibís menos que el valor del cheque. Si necesitás liquidez inmediata, se descuenta; si tenés una deuda que pagar, se endosa.
¿Cuánto me descuentan por adelantar un cheque diferido?
Depende del plazo que falte hasta la fecha de pago y de la tasa que aplique quien te lo descuenta, que a su vez pesa según el riesgo del librador. Cuanto más lejos la fecha y más riesgo, más te descuentan. Podés estimarlo con la calculadora de descuento de cheques.
¿Puedo cobrarlo antes si el librador acepta pagarme?
Eso ya no es cobrar el cheque, sino un acuerdo entre las partes: el librador podría pagarte por otra vía y recuperar el cheque. Pero no podés exigir el pago del cheque en sí antes de su fecha. Mientras tanto, el cheque sigue valiendo solo si quien lo firmó tiene fondos para esa fecha.
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