Cómo evaluar un cliente antes de darle crédito, paso a paso
Antes de entregar mercadería con pago a 30, 60 o 90 días, la pregunta es una sola: ¿este cliente va a pagar? La respuesta no sale de la simpatía ni de la urgencia por cerrar la venta, sino de datos que se pueden verificar con el CUIT. Esta es la secuencia de ocho controles que usan los equipos de crédito, ordenada para que la hagas en minutos.
En una línea. Para evaluar a un cliente antes de darle crédito verificá quién es (ARCA), cómo paga (BCRA: situación y cheques rechazados), si hay concurso o cambios societarios (Boletín Oficial) y qué antecedentes de riesgo tiene (facturas apócrifas, sanciones laborales), y recién ahí definí monto, plazo y condiciones.
Los ocho pasos
- Confirmá quién es. Pedí el CUIT y verificá que sea válido, a nombre de quién está y qué tipo de persona es. Que el CUIT figure activo en ARCA es el primer filtro: un CUIT dado de baja corta la conversación.
- Verificá que la empresa exista de verdad. Mirá la antigüedad del CUIT, la actividad declarada y si figura en el registro de facturas apócrifas de ARCA. Una empresa recién inscripta que pide mucho crédito, o una de papel, es riesgo alto aunque no tenga deudas.
- Revisá su situación en la Central de Deudores del BCRA. La escala va de 1 (normal) a 6 (irrecuperable por disposición técnica). Una situación 2 o peor indica atrasos con el sistema financiero y pide mirar más de cerca. Fijate también la tendencia, no solo la foto de hoy.
- Mirá los cheques rechazados. Cuántos, cuándo y si la multa quedó impaga. Un rechazo reciente o varios seguidos es la señal más directa de que puede no pagarte en fecha.
- Descartá concurso, quiebra y cambios societarios. El Boletín Oficial publica concursos preventivos y quiebras, y también cambios de autoridades, de control o la disolución. Una empresa que cambió de manos ya no es la que respaldaba su historial de pago.
- Sumá las señales de conducta. Sanciones laborales en el REPSAL y alertas de otras empresas (señal de red) completan lo que el BCRA no muestra, sobre todo en clientes sin historial financiero.
- Ajustá por monto y plazo. No es lo mismo fiar $200.000 a 15 días que $5.000.000 a 90. A más monto y más plazo, más exigencia sobre el perfil. Definí el cupo con el método de cómo fijar el límite de crédito.
- Decidí, condicioná y documentá. Aprobar, aprobar con condiciones (cupo chico, anticipo, garantía) o vender solo contado. Guardá el informe en la ficha del cliente y programá cuándo lo volvés a revisar.
Cómo leer el resultado: un semáforo simple
| Resultado | Qué suele mostrar | Decisión típica |
|---|---|---|
| Verde | Activo en ARCA, situación 1, sin rechazos, sin concurso. | Crédito con el cupo y plazo de tu política. |
| Amarillo | Situación 2, empresa joven, rechazo viejo o poca información. | Cupo chico, plazo corto o anticipo; revisar en 30 días. |
| Rojo | Concurso, quiebra, baja en ARCA, facturas apócrifas, situación 4 o peor. | Solo contado o no operar. |
El problema no es el dato, es cruzarlo
Cada fuente es pública y se puede consultar por separado, pero son cuatro o cinco sitios distintos con formatos distintos, y hay que interpretarlos juntos. Bajo presión de venta es fácil saltear justo el control que hubiera frenado al cliente problemático. Si querés profundizar en una fuente puntual, mirá cómo consultar la situación crediticia de una empresa o cómo saber si una empresa es real o de papel.
Cómo Avalio corre los ocho controles con el CUIT
Mirar una sola fuente deja puntos ciegos: un CUIT puede estar limpio en el BCRA y figurar en el registro de facturas apócrifas, o estar activo en ARCA y haber entrado en concurso. Avalio cruza varias fuentes oficiales con el CUIT y te devuelve nombre, DNI y estado de a quién tenés enfrente, más un score de 0 a 100 con semáforo y una recomendación (Aprobar, Revisar o Rechazar).
- BCRA: deuda y cheques rechazados. Central de Deudores (situación 1 a 6 y evolución) y cheques rechazados, con su multa si quedó impaga.
- ARCA: padrón y facturas apócrifas (APOC). Identidad del CUIT, tipo de persona, si está activo o dado de baja, y si figura en el registro de facturas apócrifas.
- Boletín Oficial: concursos, quiebras y sociedad. Concursos preventivos y quiebras, y movimientos societarios: cambios de autoridades, de control o disolución.
- REPSAL: sanciones laborales. Registro Público de Empleadores con Sanciones Laborales del Ministerio de Trabajo, en el informe de riesgo de cliente.
- Señal de red propia. Alerta agregada y anónima: si varias empresas de Avalio reportaron rebotes de ese CUIT que todavía no figuran en el BCRA.
La consulta rápida, sin registro, cruza BCRA, ARCA (padrón y APOC) y Boletín Oficial. El informe de riesgo de cliente, con cuenta gratuita, suma REPSAL, la señal de red y el ajuste por el monto y el plazo que pensás darle. Mirá la metodología del score.
Avalio es un servicio privado e independiente, no oficial. Las fuentes son públicas (BCRA, ARCA, Boletín Oficial y Ministerio de Trabajo). El score es orientativo: ayuda a decidir, no garantiza el cobro ni reemplaza tu criterio comercial.
Preguntas frecuentes
¿Qué datos mínimos necesito para evaluar a un cliente?
El CUIT alcanza para arrancar. Con el CUIT consultás identidad y estado en ARCA, situación y cheques rechazados en el BCRA y concursos o cambios societarios en el Boletín Oficial. Si querés ajustar el riesgo al caso, sumás el monto y el plazo que pensás darle.
¿Cuánto tarda evaluar a un cliente?
A mano, consultando cada fuente por separado e interpretando los resultados, puede llevar del orden de 15 a 20 minutos por cliente. Con Avalio es cuestión de segundos: ingresás el CUIT y el sistema cruza las fuentes y devuelve el score.
¿Sirve para monotributistas y personas físicas?
Sí. Funciona con cualquier CUIT o CUIL. En personas físicas, Avalio además muestra el DNI que se deriva del propio número. Lo que cambia es que el Boletín Oficial aplica sobre todo a sociedades.
¿Y si el cliente no tiene historial en el BCRA?
Sin historial no es lo mismo que riesgo cero: significa que hay menos datos para evaluar. Conviene un cupo chico, pedir respaldo y subir el límite a medida que pague. Avalio lo marca explícitamente para que no lo confundas con un cliente limpio.
¿Cada cuánto tengo que volver a evaluar a un cliente?
Antes de ampliar el cupo o el plazo y de forma periódica para los clientes de mayor exposición. Lo ideal es monitorearlos y que te avisen si algo empeora, en lugar de depender de acordarte.
¿Evaluar al cliente alcanza si me paga con cheques?
Es el primer paso, pero cada cheque suma sus propios controles: monto, plazo, denuncia por robo o extravío y la cadena de endosos. Mirá la diferencia entre evaluar al cliente y evaluar el cheque.
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Consulta orientativa del emisor con datos oficiales del BCRA (central de deudores y cheques rechazados). No evalúa un cheque puntual ni constituye asesoramiento financiero.
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