Cómo transferir o ceder un e-cheq: endoso, cesión y devolución
Un e-cheq no tiene por qué terminar en el banco de quien lo recibió: puede pasar de mano en mano como medio de pago. Hay tres formas de transferirlo, y cada una tiene reglas y consecuencias distintas. Esta guía las ordena y explica qué riesgo asume quien lo pasa y quien lo recibe.
En una línea. Los e-cheqs «a la orden» se transmiten por endoso; los «no a la orden», por cesión electrónica de derechos; y si hay acuerdo entre las partes, el e-cheq puede volver a manos de quien lo pasó mediante la devolución. En todos los casos el nuevo titular tiene que estar bancarizado.
Las tres formas de pasar un e-cheq
| Endoso | Cesión electrónica | Devolución | |
|---|---|---|---|
| Para qué e-cheq | «A la orden» | «No a la orden» (y rechazados, ver abajo) | Cualquiera ya transmitido |
| Quién la inicia | El tenedor | El tenedor | Un endosante, un avalista o el librador |
| Requiere acuerdo del otro | El nuevo beneficiario lo acepta o repudia | Sí, es una cesión de derechos | Sí, el tenedor tiene que aceptar devolverlo |
| Efecto | El nuevo beneficiario pasa a ser tenedor | El cesionario recibe los derechos | Equivale a un endoso tachado |
Si querés el paso a paso del endoso, está en cómo endosar un e-cheq. El concepto de la cesión, en papel y en general, está en cesión de un cheque, y la diferencia de fondo entre las dos cláusulas en cheque a la orden o no a la orden.
Endoso: sin límite, con trazabilidad
Según el BCRA, el e-cheq no tiene límite de endosos, y cada uno queda registrado de forma electrónica. Eso lo hace muy práctico como medio de pago entre empresas, pero también más fácil de recibir sin saber de dónde viene: el nuevo beneficiario tiene que aceptar el endoso, y ese es el momento de mirar la cadena. Lo explicamos en aceptar o repudiar un e-cheq.
Cesión: cuando el e-cheq no se puede endosar
La cláusula «no a la orden» impide el endoso. En esos casos la única vía es la cesión electrónica de derechos a un tercero, que también tiene que ser un cliente bancarizado. Según el BCRA, además, un e-cheq que fue rechazado puede cederse a terceros ajenos a la cadena mediante esa cesión electrónica, mientras no se haya impreso la CAC. Quien recibe un crédito por cesión toma los derechos tal como están: es más importante todavía evaluar al obligado al pago.
Devolución y anulación del endoso
Si te equivocaste de destinatario, tenés dos caminos. Mientras el endoso esté pendiente de aceptación o repudio, el endosante puede anularlo. Una vez que el nuevo tenedor lo aceptó, solo se recupera con su acuerdo, mediante la devolución, que cualquier endosante, avalista o el librador puede solicitar. Queda deshabilitada una vez impresa la CAC. Si lo que querés es dar de baja un e-cheq que emitiste, ese es otro trámite: cómo anular un e-cheq.
El riesgo de pasar un e-cheq (y de recibirlo)
Transferir un e-cheq no te saca del riesgo: quien endosa también responde frente a quien lo recibe si el librador no paga. Del otro lado, quien lo recibe no debe fijarse solo en quien se lo pasa, sino en el librador original. En ambos casos, el análisis es el mismo: con el CUIT del librador, Avalio cruza su deuda en la Central de Deudores, sus cheques rechazados y las denuncias del BCRA y devuelve un score de riesgo, un índice orientativo de cobro y una recomendación. Es una estimación con datos públicos, no una garantía. Probalo gratis en verificar un e-cheq.
Preguntas frecuentes
¿Se puede transferir un e-cheq a otra persona?
Sí. Un e-cheq con cláusula «a la orden» se transmite con un endoso electrónico desde el home banking. Uno con cláusula «no a la orden» no se endosa: se transmite por cesión electrónica de derechos a un tercero bancarizado. En los dos casos, el nuevo titular tiene que tener cuenta en una entidad financiera.
¿Cuál es la diferencia entre endosar y ceder un e-cheq?
El endoso se usa en los e-cheqs «a la orden» y es el camino habitual: quien endosa queda además como obligado frente a los siguientes tenedores. La cesión electrónica de derechos se usa en los «no a la orden» y también para ceder un e-cheq ya rechazado a un tercero ajeno a la cadena, y sus efectos son los de una cesión de créditos, no los de un endoso.
¿Cuántas veces se puede endosar un e-cheq?
Según el BCRA, el e-cheq no tiene límite de endosos, a diferencia del cheque de papel (uno el común, dos el de pago diferido). Es una regla que el BCRA puede modificar, así que conviene confirmarla en bcra.gob.ar. Que no haya límite no significa que sea indiferente cuántas manos pasó: cuanto más larga la cadena, más difícil saber en quién confiar.
¿Qué es endosar un e-cheq para negociación?
Es la opción que lleva el e-cheq al mercado de capitales a través de una infraestructura de mercado autorizada, para negociarlo y obtener financiamiento. Lo vemos en la guía de negociar e-cheqs en el mercado de capitales.
¿Puedo arrepentirme de un endoso?
Mientras el endoso esté pendiente de aceptación o repudio por parte del nuevo beneficiario, el endosante puede anularlo. Una vez aceptado, para recuperar el e-cheq hace falta que el nuevo tenedor acepte devolverlo: es la devolución, que tiene los efectos de un endoso tachado.
¿Quién responde si un e-cheq transferido rebota?
El librador es el obligado principal, pero quien endosó el e-cheq también responde frente a quien lo recibió. Por eso, antes de endosar un e-cheq de un tercero, conviene evaluar al librador original: si rebota, el reclamo puede llegar hasta vos.
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