Cesión de un cheque: qué es y en qué difiere del endoso
Un cheque se transmite, casi siempre, con un endoso: una firma al dorso. Pero hay casos en que el endoso no está permitido —el cheque «no a la orden»— y la única forma de pasárselo a otro es la cesión. Esta guía explica qué es ceder un cheque, en qué se diferencia del endoso, cuándo se usa, cómo se hace y qué efectos tiene para quien lo recibe, que son distintos de los del circuito cambiario habitual.
En una línea. La cesión transmite el derecho a cobrar un cheque por la vía del derecho civil (una cesión de créditos), en lugar del endoso (una firma al dorso). Se usa sobre todo cuando el cheque no se puede endosar, como el «no a la orden». Es más formal que el endoso y traslada el crédito con las defensas que el deudor tenía: por eso conviene evaluar al librador con más cuidado.
Qué significa ceder un cheque
Ceder un cheque es transmitir a otra persona el derecho a cobrarlo a través de una cesión de créditos regulada por el Código Civil y Comercial. El que lo tiene es el cedente; el que lo recibe, el cesionario. No es la vía típica para mover un cheque —esa es el endoso—, sino el recurso para los casos en que el endoso está vedado o no es posible. Al ser una figura del derecho común y no de la Ley de Cheques, sigue reglas distintas de las del endoso.
Cesión vs. endoso: las diferencias que importan
| Endoso | Cesión | |
|---|---|---|
| Cómo se hace | Firma al dorso del cheque | Acuerdo escrito y notificación al deudor |
| Qué ley lo rige | Ley de Cheques (circuito cambiario) | Código Civil y Comercial |
| Defensas del deudor | Se limitan (abstracción cambiaria) | El cesionario las recibe tal como estaban |
| Cuándo se usa | Cheque a la orden (lo normal) | Cheque «no a la orden» o cuando no se puede endosar |
Cuándo se cede un cheque en vez de endosarlo
El caso típico es el cheque «no a la orden»: la cláusula impide el endoso, así que la única forma de transmitirlo a un tercero es la cesión de créditos. También puede usarse por preferencia de las partes. En la práctica, es poco frecuente, justamente porque es más trabajosa que un endoso: por eso, cuando alguien te ofrece un cheque «no a la orden» que no está a tu nombre, lo habitual es que no te convenga tomarlo.
Cómo se hace la cesión, en pasos
- Acuerdo escrito: cedente y cesionario dejan por escrito que se transmite el crédito del cheque.
- Entrega del cheque: el cedente entrega el documento al cesionario.
- Notificación al deudor: se le avisa al deudor cedido para que la cesión le sea oponible y pague al nuevo titular.
- Constancia: conviene documentar la operación por si hay que reclamar el cobro más adelante.
Como es un acto del derecho civil, no basta con la firma al dorso que alcanzaría para un endoso: hay más formalidad, y por eso suele requerir asesoramiento si el monto es importante.
Qué efectos tiene para quien recibe el cheque
El cesionario adquiere el derecho a cobrar, pero toma el crédito tal como está: el deudor puede oponerle las mismas defensas que tenía frente al cedente. A diferencia del endoso dentro del circuito cambiario, la cesión no «limpia» esas defensas ni suma la garantía solidaria de una cadena de endosantes. En términos de riesgo, quien recibe un cheque por cesión está más expuesto, así que evaluar al obligado al pago es todavía más importante que en un endoso.
Por qué, con cesión o sin ella, importa el librador
Sea por endoso o por cesión, lo que decide si el cheque se cobra es la solvencia del librador, quien lo firmó. En la cesión, además, no contás con la red de la cadena de endosantes, así que verificar al librador antes de aceptar es clave. Con su CUIT podés consultar en el BCRA sus cheques rechazados y su situación en la Central de Deudores. El paso a paso está en cómo analizar un cheque, y la mecánica del endoso, en endoso de cheques.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la cesión de un cheque?
Es transmitir a otra persona el derecho a cobrar un cheque mediante una cesión de créditos del Código Civil y Comercial, en lugar de un endoso. Se usa sobre todo cuando el cheque no se puede endosar, como el cheque «no a la orden». A diferencia del endoso, que es una simple firma al dorso, la cesión requiere un acuerdo entre cedente y cesionario y notificar al deudor.
¿Cuál es la diferencia entre ceder y endosar un cheque?
El endoso es la forma típica y ágil de transmitir un cheque a la orden: basta una firma al dorso. La cesión es un mecanismo del derecho civil, más formal, que se usa cuando el cheque no admite endoso (el «no a la orden»). Además, en la cesión el cedente responde por la existencia del crédito pero no garantiza el pago del mismo modo que un endosante en la cadena cambiaria.
¿Cuándo se cede un cheque en vez de endosarlo?
Cuando el cheque lleva la cláusula «no a la orden», que impide el endoso. También cuando, por la naturaleza del documento o del acuerdo entre las partes, se prefiere transmitir el crédito por la vía civil. En la práctica, la cesión de cheques es poco frecuente justamente porque es más engorrosa que un endoso.
¿Cómo se hace la cesión de un cheque?
Se instrumenta por escrito: el cedente (quien tiene el cheque) y el cesionario (quien lo recibe) acuerdan la transmisión del crédito, y se notifica al deudor cedido para que le sea oponible. Conviene dejar constancia de la operación y de la entrega del cheque. Al ser una cesión de créditos, se rige por el Código Civil y Comercial, no por la Ley de Cheques como el endoso.
¿Qué efectos tiene recibir un cheque por cesión?
El cesionario adquiere el derecho a cobrar el cheque, pero toma el crédito tal como está, con las defensas que el deudor podía oponer al cedente. A diferencia del circuito cambiario, la cesión no «limpia» esas defensas. Por eso, quien recibe un cheque por cesión debe evaluar con más cuidado al obligado al pago.
¿Importa evaluar al librador si recibo un cheque por cesión?
Sí, incluso más. Sea por endoso o por cesión, lo que define si el cheque se cobra es la solvencia del librador. En la cesión, además, el cesionario no cuenta con la garantía solidaria de toda la cadena de endosantes, así que verificar al librador en el BCRA antes de aceptar es todavía más importante.
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