Cheque a nombre de dos personas
Un cheque puede estar librado a favor de dos beneficiarios. Lo que define cómo se cobra no es que sean dos nombres, sino la palabra que los une: «y» o «y/o». Acá va qué significa cada una, cómo se cobra, cómo se endosa y dónde se deposita.
Respuesta rápida. Si el cheque dice «A y B» (conjunto), tienen que cobrar o endosar los dos. Si dice «A y/o B» (indistinto), puede hacerlo cualquiera de los dos por separado. Lo que no cambia con dos nombres es el riesgo de que el cheque rebote: eso sigue dependiendo del librador.
«Y»: cheque conjunto
Cuando los dos nombres están unidos por una «y» («Juan Pérez y María Gómez»), el cheque es conjunto: para cobrarlo o transmitirlo tienen que intervenir ambos beneficiarios. En la práctica, se deposita en una cuenta a nombre de los dos o se endosa con las dos firmas. Es más seguro, pero menos flexible: si uno de los dos no puede firmar, el cobro se complica.
«Y/O»: cheque indistinto
Cuando los nombres están unidos por «y/o» («Juan Pérez y/o María Gómez»), cualquiera de los dos puede cobrarlo o endosarlo por separado, sin necesidad del otro. Es la forma más cómoda cuando no importa cuál de los dos lo gestione.
Cómo se endosa
El endoso tiene que respetar el nexo: en un cheque conjunto firman los dos; en uno «y/o», alcanza con uno. Y cada firma debe coincidir con el nombre tal como está escrito en el cheque, o el banco puede rechazarlo por un defecto formal. El paso a paso y los errores habituales están en cómo endosar un cheque y en endoso de cheques: qué es y cómo verificarlo.
Dónde se deposita y el cruzamiento
Si el cheque además está cruzado, hay que depositarlo sí o sí, no se cobra por ventanilla. Un cheque conjunto suele requerir una cuenta a nombre de ambos; uno «y/o» lo deposita cualquiera en su cuenta. Y recordá que no todos los cheques se pueden transmitir: si dice «no a la orden», no se endosa.
Dos nombres no cambian el riesgo
Es la parte importante: que el cheque esté a nombre de dos personas es una cuestión de quién lo cobra, no de si hay plata. El riesgo de que ese cheque rebote depende del librador —el que lo firmó— y de sus antecedentes en el BCRA. Antes de aceptarlo, revisá al librador. Avalio cruza en segundos sus cheques rechazados, su deuda y las denuncias del cheque, y devuelve el Score Avalio con una recomendación. Probalo con un CUIT más abajo.
Preguntas frecuentes
¿Un cheque a nombre de dos personas lo cobran los dos o cualquiera?
Depende del nexo entre los nombres. Si dice "Juan Pérez y María Gómez", es conjunto: tienen que intervenir los dos para cobrarlo o endosarlo. Si dice "Juan Pérez y/o María Gómez", es indistinto: puede cobrarlo o endosarlo cualquiera de los dos por separado.
¿Cómo se endosa un cheque a nombre de dos personas?
Si el cheque es conjunto ("y"), lo tienen que endosar los dos beneficiarios. Si es "y/o", alcanza con la firma de cualquiera de ellos. Cada endoso tiene que coincidir con el nombre tal como figura en el cheque, o el banco puede rechazarlo por defecto formal.
¿En qué cuenta se deposita?
Un cheque conjunto ("y") suele requerir depositarse en una cuenta a nombre de ambos (cuenta conjunta) o con el endoso de los dos. Uno "y/o" puede depositarlo cualquiera de los dos en su cuenta. Si el cheque está cruzado, en todos los casos hay que depositarlo, no cobrarlo por ventanilla.
¿Qué pasa si uno de los dos no está o no puede firmar?
En un cheque conjunto ("y") eso complica el cobro: se necesita la intervención de ambos. Por eso, al pedir o recibir un cheque a dos nombres, conviene aclarar si va a ser "y" o "y/o" según quién lo vaya a cobrar.
¿Esto cambia el riesgo de que el cheque rebote?
No. Que figuren dos beneficiarios es sobre quién cobra, no sobre si hay fondos. El riesgo de que el cheque rebote sigue dependiendo del librador: de quién lo firmó y de sus antecedentes en el BCRA.
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