Cheque de terceros: qué es y qué revisar antes de aceptarlo
Un cheque de terceros es el que te dan como pago pero lo libró otra persona: tu cliente te paga con un cheque que a él, a su vez, le habían entregado. Es súper común en el comercio y la industria, y tiene una trampa simple de entender pero fácil de pasar por alto: el riesgo de que rebote no depende de quien te lo da.
Qué es exactamente
Cuando alguien te paga endosándote un cheque que él recibió de otro, ese es un cheque de terceros. Vos pasás a ser el tenedor de un cheque cuyo librador —el que lo emitió y de cuya cuenta sale la plata— es alguien que no conocés y con quien nunca trataste. Te llega por la cadena de endosos.
La trampa: mirás a tu cliente, pero paga otro
Es natural pensar «este cliente es de confianza, el cheque está bien». Pero la plata no sale de la cuenta de tu cliente: sale de la del librador original. Si esa cuenta no tiene fondos el día del cobro, el cheque rebota, por más buena relación que tengas con quien te lo entregó. Tu cliente responde como endosante, sí, pero primero te quedás sin cobrar y después tenés que reclamar.
Qué revisar antes de aceptarlo
- El CUIT del librador y su situación en el BCRA: cheques rechazados, deuda en la Central de Deudores y denuncias.
- Que el CUIT sea válido y corresponda a quien dice el cheque: cómo hacerlo en cómo verificar un CUIT.
- La cadena de endosos: por cuántas manos pasó y si alguno de los firmantes ya tiene antecedentes.
- Que el cheque esté completo y bien formado (fecha, firma, monto en números y letras): ver el checklist antes de aceptar un cheque.
No hay que rechazarlos siempre, hay que evaluarlos
Aceptar cheques de terceros es una forma legítima y habitual de cobrar; el problema no es aceptarlos, es aceptarlos a ciegas. Con volumen —varios cheques por semana— revisarlos a mano uno por uno se vuelve inviable, y ahí es donde se cuelan los malos. La solución no es dejar de tomarlos, sino evaluar cada uno rápido.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es un cheque de terceros?
Es un cheque que te entregan como pago pero que fue librado por una persona o empresa distinta de quien te lo da. Te llega por endoso: tu cliente te paga con un cheque que a él le habían dado. Vos pasás a ser el tenedor de un cheque cuyo emisor no conocés.
¿De quién depende que ese cheque se cobre?
Del librador original, no de quien te lo entrega. La plata sale de la cuenta de quien emitió el cheque; si esa cuenta no tiene fondos, el cheque rebota aunque quien te lo dio sea de total confianza. Por eso hay que mirar al emisor, no solo a tu cliente.
¿Qué conviene revisar antes de aceptar un cheque de terceros?
El CUIT del librador y su situación en el BCRA: si tiene cheques rechazados, deuda en situación irregular o denuncias. También conviene mirar la cadena de endosos para saber por quiénes pasó. Con eso te hacés una idea real del riesgo antes de aceptarlo.
¿Aceptar cheques de terceros es más riesgoso?
Sí, porque sumás el riesgo de un emisor que no elegiste ni conocés. No es que haya que rechazarlos siempre: es una forma habitual de cobrar. Pero conviene evaluarlos uno por uno en lugar de aceptarlos a ciegas por confianza en quien te los pasa.
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