Cheque en garantía: ¿es legal y qué riesgos tiene?
Es muy común entregar un cheque «en garantía»: como respaldo de un alquiler, de una obra, de una compra a plazo. No está prohibido, pero hay un malentendido peligroso detrás. El cheque, por definición, es una orden de pago, no un instrumento de garantía. Y esa diferencia cambia todo.
Qué significa «cheque en garantía»
Es cuando alguien entrega un cheque no para pagar ya, sino como respaldo de una obligación: «te dejo este cheque por si no cumplo». Es un acuerdo entre las partes sobre cuándo se supone que se va a usar el cheque. Pero ese acuerdo vive por fuera del cheque: el papel (o el e-cheq) sigue siendo una orden de pago como cualquier otra.
Por qué la cláusula «en garantía» no frena el cobro
Escribir «en garantía» al dorso, o haberlo pactado de palabra, no impide que el tenedor lo presente al banco. El banco no evalúa por qué se dio el cheque: si lo depositan y hay fondos, lo paga. Si no hay fondos, lo rechaza igual, con la multa y el registro en el BCRA que eso implica para el librador. La finalidad de garantía puede discutirse después entre las partes, pero para el circuito bancario el cheque es cobrable.
El riesgo para quien lo entrega
Quien da el cheque en garantía queda expuesto a que se lo cobren antes de tiempo, o incluso después de haber cumplido la obligación. Como el cheque puede endosarse y circular, podría llegar a manos de un tercero de buena fe que lo presente sin saber nada del acuerdo. Y si en ese momento no hay fondos, el cheque rebota: multa, registro y, si se acumulan, riesgo de inhabilitación de la cuenta.
El riesgo para quien lo recibe
Del otro lado, recibir un cheque «en garantía» da una falsa sensación de respaldo. Si el día que lo quieras usar el librador no tiene fondos, la garantía no vale nada: es un cheque que rebota. Por eso, aunque el cheque sea «solo por las dudas», conviene mirar la solvencia real del librador: sus cheques rechazados y su situación en la Central de Deudores del BCRA.
Cómo cubrirte mejor
Si vas a recibir un cheque en garantía, tratalo como lo que es —un cheque que podría rebotar— y evaluá al librador antes de confiarte. Con solo el CUIT, Avalio cruza deuda, cheques rechazados y denuncias del BCRA y te da un score de riesgo con recomendación. Así sabés si esa «garantía» realmente respalda algo.
Preguntas frecuentes
¿Es legal entregar un cheque en garantía?
Entregar un cheque como garantía de una obligación es una práctica habitual y no está prohibida entre las partes. Lo que hay que entender es que, jurídicamente, el cheque sigue siendo una orden de pago: la finalidad de «garantía» es un acuerdo entre las partes, pero no cambia la naturaleza del cheque ni impide que se cobre.
¿Poner «en garantía» en el cheque evita que lo cobren?
No. Escribir «en garantía» o pactarlo de palabra no impide que el tenedor lo presente al cobro. Si lo deposita y hay fondos, se paga; si no hay fondos, rebota igual, con multa y registro en el BCRA para el librador. La cláusula no tiene efecto sobre el banco.
¿Qué riesgo corre quien entrega el cheque en garantía?
Que el tenedor lo cobre aunque la obligación garantizada todavía no esté vencida o ya se haya cumplido. Como el cheque circula, incluso podría terminar en manos de un tercero que lo presente. El librador queda expuesto a que le debiten la plata o a que el cheque rebote y le genere multa e inhabilitación.
¿Y qué riesgo corre quien recibe el cheque en garantía?
Que el cheque no tenga respaldo real: si el librador no tiene fondos el día que lo presenta, la «garantía» no vale nada. Por eso, aun recibiéndolo en garantía, conviene evaluar la solvencia del librador en el BCRA, igual que con cualquier cheque.
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