Cheque en blanco: qué es, qué riesgo tiene y si es legal

«Firmar un cheque en blanco» se usa como sinónimo de confianza total, pero en la operatoria real es una práctica concreta con reglas y riesgos. Un cheque en blanco es un cheque firmado al que le faltan datos para completar después. Es legal, pero abre una puerta a que se complete de forma distinta a la pactada. Esta guía explica qué es, si es legal, y qué mirar según estés de un lado o del otro.

Qué es un cheque en blanco

Es un cheque en el que el librador puso su firma pero dejó en blanco uno o más datos: el importe, la fecha de pago o el nombre del beneficiario, para que se completen más adelante. También se lo llama cheque incompleto. Es habitual cuando, al momento de firmarlo, todavía no se conoce el monto exacto (por ejemplo, una operación cuyo total se define después).

¿Es legal?

Sí. La Ley de Cheques admite que un cheque se entregue incompleto y se complete antes de presentarlo al cobro, conforme a lo acordado entre quien lo firma y quien lo recibe. El cheque no deja de ser válido por haber sido llenado por otra persona distinta del librador, siempre que se lo complete de acuerdo a ese pacto. Lo que la ley exige es que, al momento de presentarlo, el cheque tenga todos los datos que lo hacen válido: un cheque presentado todavía incompleto se rechaza por defecto formal.

El riesgo para quien lo firma

Es el lado más expuesto. Al dejar el importe en blanco, quien firma confía en que el otro lo complete por el monto pactado, pero la firma ya está puesta: si se completa por una cifra mayor, discutirlo después es difícil de probar. La forma de acotar el riesgo es no dejar el importe en blanco, cruzarlo, ponerle la cláusula «no a la orden» para que no circule, o dejar por escrito el tope acordado.

El riesgo para quien lo recibe

Si recibís un cheque en blanco para completar, el riesgo formal es tuyo: tenés que llenarlo bien —importe en números y letras que coincidan, fecha, sin tachaduras— antes de depositarlo, o se rechaza por defecto formal, aparte de si el librador tiene fondos. Pero el riesgo de fondo, el que más pesa, es el mismo de siempre: que quien firmó tenga con qué pagarlo cuando lo presentes. Eso no depende de que el cheque esté completo o en blanco, sino de la solvencia del librador.

Cómo te ayuda Avalio

Completar bien un cheque evita el rechazo formal, pero no el otro, el que duele: que el librador no tenga fondos. Con su CUIT, Avalio cruza en segundos sus cheques rechazados, su deuda en la Central de Deudores del BCRA y las denuncias, y devuelve un score de riesgo con recomendación. Antes de aceptar un cheque —en blanco o completo— mirá el paso a paso para analizarlo.

Preguntas frecuentes