Qué es un cheque certificado
Es un mecanismo poco usado en el día a día, pero la Ley de Cheques lo prevé para dar una garantía puntual y acotada en el tiempo: que los fondos del cheque están reservados. Qué es, cuánto dura y qué tan distinto es de otras formas de respaldar un cheque.
Qué es la certificación
Es un pedido, del librador o del portador, para que el banco girado debite y reserve el importe del cheque hasta que se cobre. La regula el artículo 48 de la Ley de Cheques (24.452): mientras el cheque está certificado, esos fondos quedan apartados solo para pagarlo, y el librador no puede usarlos para otra cosa. La certificación no puede ser parcial: cubre siempre el importe total, y tampoco se puede certificar un cheque al portador.
Cuánto dura
El artículo 49 fija un plazo máximo de 5 días hábiles bancarios. Si el cheque no se presenta al cobro en ese plazo, el banco vuelve a acreditar el importe en la cuenta del librador. No pierde validez: sigue funcionando como cheque, solo que ya sin la reserva de fondos que traía la certificación.
Para qué sirve en la práctica
Le da a quien recibe el cheque una certeza acotada: durante esos días, el pago está asegurado aunque después el librador se quede sin fondos o mueva la cuenta. Sirve en operaciones puntuales donde importa blindarse contra un cambio en la situación del librador entre que se entrega el cheque y se deposita, algo que con un cheque de pago diferido puede tardar semanas o meses. Fuera de esos casos, es poco frecuente: la gran mayoría de los cheques que circulan entre empresas, comunes o diferidos, no están certificados.
No es lo mismo que un cheque avalado
Se confunden seguido, pero son dos cosas distintas. La certificación reserva fondos que el librador ya tiene, por un plazo corto. El aval es la garantía de pago de un tercero, o de otro firmante, sin depender de si el librador tiene fondos, y sin ese límite de días. Lo desarrollamos en aval de un cheque: qué es y quién puede avalarlo.
Certificado o no, el riesgo real es el del librador
Como la certificación es la excepción y no la regla, casi todo cheque de pago diferido que se acepta o se descuenta llega sin ese respaldo. Ahí es donde importa evaluar al librador antes de aceptarlo: su deuda, sus cheques rechazados y sus denuncias en el BCRA. El paso a paso está en cómo analizar un cheque.
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Preguntas frecuentes
¿La certificación puede cubrir solo una parte del cheque?
No. Según el artículo 48 de la Ley de Cheques (24.452), la certificación no puede ser parcial ni aplicarse a un cheque al portador: cubre siempre el importe total.
¿Cuánto dura la certificación de un cheque?
Como máximo 5 días hábiles bancarios, según el artículo 49 de la misma ley. Es el tiempo en que el banco tiene los fondos reservados exclusivamente para pagar ese cheque.
¿Qué pasa si el cheque certificado no se cobra dentro de ese plazo?
Vencida la certificación, el banco vuelve a acreditar el importe en la cuenta del librador. El cheque no pierde validez: sigue funcionando como cheque común, solo que ya sin la garantía de fondos reservados.
¿Es lo mismo que un cheque avalado?
No. La certificación reserva fondos que el librador ya tiene, por un plazo corto. El aval es la garantía de pago de un tercero (o de otro firmante), y no depende de si el librador tiene fondos en ese momento. Son dos figuras distintas de la Ley de Cheques.
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